ישראלים רבים מגלים שהם מתקשים לנהוג באחריות פיננסית, במחשבה שאין להם ברירה, אבל מי שיצליחו לבנות תוכנית הבראה ולהתמיד בה – ירוויחו הרגלים פיננסיים בריאים לכל החיים
אביבה טנא
זה קורה לישראלים רבים – גם אם הם עובדים ומשתכרים בסכומים נאים, המשכורת שנכנסת לחשבון הבנק, נבלעת מיד בים של הוצאות. קצת כמו הסיפור על סיזיפוס, שמתאמץ לדחוף את הסלע הכבד במעלה ההר – רק כדי לראות אותו מתגלגל חזרה למטה, מיד לאחר שהוא מגיע לפסגה.
רבים מרגישים שמדובר בגזירת גורל, שאי אפשר להימלט ממנה. אך כאשר מגיעים למצב שבו ההוצאות עולות על ההכנסות מדי חודש, המצב הכלכלי רק נעשה חמור יותר. אולם, יש דרך לשנות את המצב – אבל מדובר במשימה לא פשוטה, שמצריכה שינוי גישה, ויותר מכל – רצון והתמדה.
הצעד הראשון: לאתר את החורים השחורים
בדרך להחלמה פיננסית, לא מספיק לבנות תוכנית כלכלית – קודם כל, חשוב לדעת דרך אילו "חורים" הכסף נעלם. מיפוי של ההוצאות השוטפות – מהגדולות ביותר, כמו משכנתא, חוגים, דלק ועוד, ועד להוצאות שנראות קטנות, כמו מתנות יום הולדת או קפה לדרך – הוא הצעד הראשון על מנת להבין את התמונה המלאה. את ההוצאות הללו ניתן לחלק לסעיפים, כמו דיור, חוגים, בידור, מזון ועוד – וכך לגלות על אילו קטגוריות אתם מוציאים יותר, או אפילו יותר מדי.
הצעד השני: לשנות את המאזן
לאחר שעבדתם קשה על מיפוי ההוצאות שלכם, זה הזמן לשאול מה אפשר לעשות בצד השני של המשוואה – ההכנסות. האם באפשרותכם להגדיל הכנסה באמצעות עוד שעות עבודה, עבודת פרילנס, או אפילו מעבר לתפקיד אחר ומתגמל יותר?
הצעד השלישי: לשקול הלוואה בריבית נמוכה
אפשרות נוספת היא לשקול ליטול הלוואה* כפתרון זמני – אם הריבית עליה נמוכה יותר מאשר הריבית על המינוס בחשבון הבנק. שימו לב, כי גם את ההלוואה יש להחזיר בסופו של דבר, ולכן, רגע לפני נטילת הלוואה יש לבחון באחריות פרמטרים כגון: ריביות, הגוף המלווה, ותנאי השירות, וכן לזכור שגם הלוואה לכל מטרה, אינה פתרון פלא. אם לא תשנו את ההתנהגות הכלכלית מהשורש, ההלוואה אולי תסגור את המינוס באופן זמני, אך בהמשך הבעיה תשוב ותופיע, ולכן זה הזמן לחשב מסלול מחדש.
הצעד הרביעי: זה הזמן לקצץ
כעת, כאשר קצת יותר ברור לנו לאן הכסף הולך, זה הזמן לקבל כמה החלטות לא פשוטות. לכל משפחה יש מערך שיקולים שונה, והיא תפעל בהתאם אליו. יש למשל, משפחות שיעדיפו לקצץ בהזמנת טייקאווי או באכילה במסעדות; משפחות אחרות יבטלו את המנוי לכבלים או לחדר הכושר; ויש מי שיגיעו למסקנה שאין להן צורך בשתי מכוניות, וכי די להן ברכב משפחתי אחד.
לאחר שהבנתם באילו סעיפי הוצאה ניתן לקצץ או אם באפשרותכם להגדיל את ההכנסות על ידי מתן שעות עבודה נוספות או לחילופין עבודה נוספת – זה הזמן גם לקבוע תקציב חודשי הכולל את כל ההוצאות שלכם, ואת יעד הקיצוץ בהוצאות. האם אתם חושבים שתוכלו להקטין הוצאות ב-1,000 שקל מדי חודש? 2,000? התשובה תלויה.
יתרה מזאת, את התקציב החודשי כדאי לחלק לסעיפים השונים, כמו דיור ומזון, ולהיעזר במידע שאספתם בשלב המיפוי – שיסייע לכם להחליט באילו סעיפים ניתן לקצץ יותר, ובאילו פחות. כדאי גם להותיר מעט כסף בצד לאירועים בלתי צפויים, שאמנם לא ידוע כעת מה הם יהיו, אך סביר להניח שהם יצוצו – שיפוץ הכרחי בבית, תיקון יקר במכונית ועוד.
הצעד החמישי: יישום ומעקב
לאחר בניית התוכנית והצבת היעדים, מגיע החלק הקשה ביותר – היישום. כאן נדרשים הרבה כוח רצון והתמדה, כדי לעקוב אחרי ההוצאות מקרוב, ולהימנע מפריצת יעדי התקציב שנקבעו לכל סעיף וסעיף.
במובן זה, נוח לבצע את רוב ההוצאות באמצעות כרטיס האשראי – שכן כך הן מתועדות וניתן לעקוב אחריהן בקלות, באתר או באפליקציה של חברות האשראי. עם זאת, חשוב לעקוב גם אחרי הוצאות במזומן, ככל האפשר. בשלב זה ניתן להשתמש באפליקציה או טבלת אקסל למעקב הוצאות, ולהפוך זאת להרגל יומיומי. קניתם קפה ומאפה? עדכנו זאת באפליקציה בזמן שאתם ממתינים לקפה, כך שלא תשכחו.
לסיכומו של עניין, המאבק לשיפור ההתנהלות הפיננסית דורש ללא ספק שינוי משמעותי בהרגלים הכלכליים – אך מי שמצליח להתמיד ביישום ובמעקב, מגלה כי הצליח גם לרכוש הרגלים בריאים יותר, שילוו אותו הלאה.
*בכפוף לאישור החברה ותנאיה. המלווה ישראכרט מימון בע"מ. אי עמידה בפירעון ההלוואה או האשראי עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.
**הפרסום איננו מהווה הצעה ו/או התחייבות למתן הלוואה/אשראי.
***מידע כללי בלבד. אין לראות באמור משום המלצה ו/או ייעוץ מכל סוג שהוא.
