כיום ניתן לקחת הלוואות מהבנקים בתנאים יחסית נוחים ואטרקטיביים או הלוואות חוץ בנקאיות מגופים פיננסיים שונים, יש הפרשי ריבית בין החלופות לכן חשוב לערוך סקר שוק.
כאשר מעוניינים לקחת הלוואה לרוב אנו פנים לבנק בו מתנהל חשבון הבנק שלנו, עם זאת כיום יש תחרות גבוהה בין הבנקים וניתן לקחת הלוואות אטרקטיביות גם מגופים פיננסיים חוץ בנקאיים שונים. בין השאר, אפשר לקחת הלוואה חוץ בנקאית מחברות האשראי, גם אם לא מחזיקים כרטיס שלהן, הלוואה על חשבון כספי הפנסיה וקופות גמל או קרנות השתלמות מחברות הביטוח ומבתי השקעות המנהלים כספים אלה, ומחברות מימון פרטיות הפועלות בהיתר.
הפרשי ריבית גבוהים
בשנת 1993 הכנסת אישרה את חוק הסדרת הלוואות חוץ בנקאיות על מנת להסדיר את השוק הפרוע, וכדי לעודד תחרות בין הבנקים לחברות מימון חוץ בנקאיות. אמנם, הבנקים זוכים ליתרון מאחר והם מורשים להעניק הלוואות בריבית אטרקטיבית, הבנקים נמצאים תחת פיקוח בנק ישראל ועליהם לפעול בהתאם להנחיותיו. עם זאת, חשוב להדגיש כי הלוואה מהבנק עשויה להיות עם ריבית של אחוזים בודדים בלבד, אך שיעור הריבית על ההלוואה נקבע גם בהתאם לפרמטרים כמו יכולת ההחזר של הלווה, מאפייניו, סכום ההלוואה ותקופתה.
החל מאפריל 2016 הוחלט כי הבנקים חייבים להעביר למפקח על הבנקים מידע מלא על הריביות להלוואות שאינן לצרכי רכישת נכס למגורים, והמפקח מפרסם טבלה המסכמת את הריביות הממוצעות בשני מסלולים עיקריים, ריבית ממוצעת צמודה למדד וריבית ממוצעת שקלית. כך, כל לווה יכול להעריך האם הבנק מציע לו הלוואה אטרקטיבית או שביכולתו לשפר תנאים באמצעות פניה לבנק אחר או לחברות מימון חוץ בנקאיות.
נכון לאפריל 2016 הריבית הממוצעת שניתן לקבל על הלוואה מהבנקים עומדת על כ- 3%, בחודש זה נקבע גם כי הריבית המקסימלית תהיה בשיעור של פי 3 מהריבית הממוצעת, כלומר 9%. כדי להבין איזה ריבית משלמים מומלץ לפנות ליועץ הלוואות מקצועי ומנוסה שיכול להסביר על סוגי הריביות ועל מסלול ההלוואה המתאים לכם ביותר.
כדאי לדעת כי בנק ישראל קובע מדי חודש את שיעור הריבית במשק הישראלי, ריבית בנק ישראל נמצאת כיום בשפל חסר תקדים ועומדת על 0.1% בלבד. בנוסף, יש לשלם ריבית פריים המהווה בסיס לכל הריביות בבנק ישראל, הריבית מחושבת לפי תוספת של 1.5% מעל ריבית בנק ישראל, כלומר 1.6%.
כאשר לוקחים הלוואה בבנק או מחברת מימון חוץ בנקאית הפקיד נוטה לציין אחוז מסוים פלוס פריים, לדוגמה 5% + ריבית פריים, כלומר שיעור הריבית על ההלוואה עומד על 6.6%.
כאשר לוקחים הלוואה נהוג לציין מהי הריבית הקבועה לאורך חיי ההלוואה, עם זאת יש לבדוק מהי הריבית האפקטיבית, כלומר שיעור הריבית בפועל שמשלמים שכולל גם את עלויות ההצמדה במסלולי הלוואה צמודה למדד המחירים לצרכן או הלוואות צמודות לפריים.
הלוואות מחברות האשראי לרוב יקרות יותר בהשוואה להלוואה בבנקים, בדרך כלל ההלוואה יקרה יותר בטווח של 4-7% לעומת שיעור הריבית על הלוואה מהבנק. הלוואה ממוצעת כיום מהבנק לכל מטרה, לרבות לסגירת מינוס הינה בשיעור של כ- 5% ריבית, בעוד הלוואות מחברות האשראי הן בשיעור של 9-12%, כאשר הלוואות מחברות מימון פרטיות הן עד 20% ריבית, הבדל משמעותי.
סקר שוק ומיקוח על גובה הריבית
כדי להוזיל את ההלוואה חשוב לערוך סקר שוק מקיף ולבדוק את כל האפשרויות הקיימות. לרוב ההלוואה הזולה ביותר היא מהבנק, אך במקרים מסוימים ובהתאם למאפייני הלווה, יתכן כי עדיף עבורו לקחת הלוואה על חשבון כספי הפנסיה, הלוואה מהירה מחברת אשראי מסוימת, ובמידה והוא זקוק לפתרון מהיר הוא יכול לקחת הלוואה יקרה יותר מחברת מימון חוץ בנקאית הפועלת בהיתר ממשרד האוצר. כדאי לנהל מו"מ עיקש כדי להוזיל עד כמה שניתן את הריבית על ההלוואה, וכך ניתן לחסוך כסף רב.
המאמר נכתב באדיבות אתר כרמל אשראי הלוואות לכל מטרה
