Please ensure Javascript is enabled for purposes of website accessibility

ייעוץ בנקאי לקבלת הלוואה בערבות מדינה – זה טוב?

ייעוץ בנקאי לקבלת הלוואה בערבות מדינה – זה טוב?

יזמים מקבלים ייעוץ מבנקאי להגיש בקשת הלוואה לקרן בערבות מדינה, ממשיכים ואמרים להם "תחזירו אלי את הבקשה – ואני יאשר". לכאורה הצעה חלומית, תכלס זו מלכודת דבש. ומדוע? ובכן כוונתו של הבנקאי היא טובה, ובאמת הוא מתכוון לאשר אותה לאחר שהגוף המתאם יאשר אותה, ואולם הבנקאי שיזם את ההצעה הוא לא זה שמחליט את ההחלטה, הוא נמצא שם ברמת המלצה, לאחר מכן הוא מעביר את ההמלצה למנהל המחלקה העסקית שגם הוא צריך לאשר אותה, לאחר מכן היא עוברת למנהל הסניף שגם הוא צריך לאשר אותה, ונניח שעברנו את כולם אז כעת הבקשה עוברת למנהלת הבנק שהיא מסתכלת על הבקשה ברמה העסקית ויש לה שיקולים אחרים שנעמוד עליהם כאן.

הכותב הוא יעקב אלון מנכ”ל סל יועצים שמתמחה בהשגת הלוואות בערבות מדינה

ייעוץ בנקאי לקבלת הלוואה בערבות מדינה – זה טוב?

הרבה פעמים אני שואל בעלי עסקים את השאלה הבאה : "אם יש לך לקוח ותיק שמשלם לך עבור השירותים שאתה נותן לפי מחיר מחירון, ועכשיו הוא מבקש ממך הנחה – האם תיתן לו הנחה?", כולם עונים את אותה התשובה: "מה פתאום שאני אתן הנחה" הרי הוא לקוח ותיק שלי, מכיר אותי, רגיל לשלם במחיר מסוים, זה הרווח שלי ומזה אני חי. זה בדיוק המצב של מנהלת הבנק שמטפלת ב- "הלוואות בערבות מדינה", אם מגיע למנהלת הבנק בקשת הלוואה בערבות מדינה של לקוח שעושה ניכיונות של צקים ב- 500 אלף ₪ כל שנה, כאשר לקוח זה משלם היום לבנק עשרה אחוזים ריבית שנתית שזה אומר 50 אלף ₪ ריבית בכל שנה, ועכשיו הלקוח הזה מבקש הלוואה בערבות מדינה, וכידוע לכם הריבית בקרן בערבות מדינה עומדת על ריבית ממוצעת של פריים פלוס 2.7%, כלומר לפי חישוב פשוט הלקוח ישלם עכשיו ריבית שנתית של 11,400 ₪, כלומר הלקוח מקבל הנחה שנתית של כמעט 40 אלף ₪ יחסית לניכיונות שהוא רגיל לעשות בבנק, האם זה הגיוני שמנהלת הבנק תאשר את ההלוואה בערבות מדינה ללקוח? אפשר לומר בביטחון מלא שהיא שהנהלת הבנק לא תאשר את ההלוואה בערבות מדינה למרות שהלקוח זכאי לקבל הלוואה בערבות מדינה, הבנק יפסול את הבקשה מסיבת "התרשמות מהלקוח" או " התרשמות שלילית מפוטנציאל עסקי", כלומר הבנק יפסול את הבקשה מסיבות ערטילאיות שאף אחד לא מבין מדוע הבנק פסל את הבקשה. ומכאן מגיע השם הרע להלוואות בערבות מדינה, בגלל חוסר ניסיון של האנשים שמגישים את בקשות ההלוואה הבקשות נפסלות "סתם". המשמעות של הדבר היא אכזבה גדולה של הלקוח שאינו מבין איך זה יכול להיות שהוא נפל בשלב הבנק. הרי מבחינת זכאות לקבל הלוואה בערבות מדינה – הוא 100 אחוז זכאי להלוואה בערבות מדינה. כלומר, יש כאן שיעור חזק מאוד שבעלי העסקים שמגישים בקשת הלוואה בערבות מדינה צריכים ללמוד. לפני קבלת ההחלטה לאיזה בנק להגיש את הבקשה נדרש לחשוב על הכדאיות של הבנק שאותו בעל העסק בוחר, ולהבין  שכדאי ללכת לבנק שאין לנו חשבון בו, חשבון נוסף הוא שצריך להגיש את הבקשה בהתאם ל"מדד הידידותיות" של הבנקים שהרי אתה לא רוצה להגיש את הבקשה לבנק לא "ידידותי" שיסרב מסיבות של חשיבה שהיא "ראש קטן". מתסכל, אבל צריך לראות את העניין בראייה עסקית גרידא. ואז זה פשוט לקבל הלוואה בערבות מדינה.

בואו ניקח לדוגמא יזם שמעוניין לפתוח עסק חדש וזקוק להלוואה לפתיחת עסק חדש , הרי החלום נמצא בהישג יד, היזם זכאי להלוואה לפי כל הקריטריונים (ניסיון בתחום, התנהלות פיננסית תקינה, עסק טוב, הון עצמי) והינה הבקשה כבר מאושרת בגוף המתאם שזה השלב הקשה בדרך לקבל הלוואה בערבות מדינה לפתיחת עסק חדש, וכפי שהגדרתי בעבר 70 אחוז מהדרך לקבלת הלוואה לעסק חדש היא המעבר של הגוף המתאם, וכעת כל מה שנשאר לנו זה לעבור את חלקת הדרך הקטנה יותר של 28 אחוז, אז למה ליפול כאן ולהכניס למגירה ולאפסן את החלום של פתיחת עסק חדש? איך ניתן למנוע את הנפילה אצל בנקאי?

ובכן, ברמה העליונה יש את "מדד הידידותיות של סל יועצים" בכתבה זו דירגנו את הבנקים שכדאי להגיש להם את הבקשה לפי הדירוג שלנו, אבל זה לא מספיק, נניח שבחרנו בבנק הגדול בקרן בערבות מדינה: בנק לאומי, אבל ישנם סניפים שנמצאים בשכונות מגורים ולא ליד אזורי תעשייה, בקשה שמגיעה לסניף שנמצא בשכונות מגורים סביר להניח שהיא תיפסל ברמת הסניף ולא ברמת ההנהלה של הבנק ורק מהסיבה הפשוטה שסניף "בנק שכונתי" רגיל לתת הלוואות לשכירים של 5 אלף ₪, ופתאום הוא מקבל לאישור בקשת הלוואה לפתיחת עסק בגובה של 200 אלף ₪, מה שיקרה זה שמנהל הסניף "ירעדו לו הידיים" לאשר בקשה כל כך גדולה (שהיא בפועל קטנה ונכונה) , שהרי הוא רגיל לאשר בקשות קטנות של 5 אלף ₪, 10 אלף ₪ מקסימום 20 אלף ₪, ויראה לו "טירוף" לאשר הלוואה לפתיחת עסק של 200 אלף ₪, וזה לעומת סניף עסקי גדול שרגיל לתת הלוואות לעסקים עד 3 מיליון שקלים, ואז בקשת הלוואה לפתיחת עסק בערבות מדינה בגובה 200 אלף ₪ היא "בקשה רגילה" ואין בה משהו מיוחד ומנהל הסניף מאשר אותה בקלי קלות.

לכן, ייעוץ בנקאי צריך להיבחן בצורה ניטרלית ולזקק את ההחלטה לא על סמך רגשות אלא על סמך כל הנקודות המהותיות שהעלינו כאן, וזאת על מנת למנוע את האכזבה של שלילת הבקשה מסיבות טכניות ולא סיבות מהותיות לשליה. המשמעות של סירוב הלוואה בערבות מדינה היא המתנה של שישה חודשים מרגע הסירוב בקרן בערבות מדינה  ועד לאפשרות הבאה של הגשת בקשת הלוואה בערבות מדינה. וכאן שוב צריך לשים לב שוב לכל הפרטים ולא לעשות טעות גורלית נוספת שתיתן לנו "קנס" נוסף של המתנה שישה חודשים.

בואו לקרוא מגוון כתבות מעניינות
הקשר בין תשתית תקשורת טובה ויעילות העסק
אנחנו חיים בעידן שאם יש משהו בולט בו, זו התחרות....
מה באמת צריך לדעת כשרוצים לקנות נעלי ספורט?
אם יש מוצר שמיליוני אמריקאים עושים בו שימוש ולא טועים...
להפוך להורה של הוריכם- איך תעשו את זה?
אצל כולם מגיע בסופו של דבר אותו שלב בלתי נמנע:...
בחירת שער חשמלי עם מומחי עופר שערים
מבוא בחירת השער החשמלי המתאים לנכס שלכם יכולה להיות משימה לא...
הסיבה שכל כך חשוב לבצע בדק בית בצפון
אתם פשוט לא יכולים להרשות לעצמכם להיכנס לבית חדש בלי...
איך לבחור את ההפעלה המושלמת ליום הולדת
היום המצופה ביותר בשנה כבר כמעט כאן: יום ההולדת של...
איך לתכנן תקציב משפחתי?
המשפחה היא מדינה במיניאטורה: יש לה ראש, יועץ, "אוכלוסייה מסובסדת",...
איך גם אתם תשנו את חייכם מקצה לקצה
מביטים על אחרים ומרגישים שאתם קצת מקנאים? גם אתם הייתם...
כל מה שצריך לדעת על הדברה ירוקה מול הדברה רגילה
לצד כל המודעות הסביבתית והצורך במזעור הנזקים לציבור ולסביבה, שיטת...
התמכרות נפשית או פיזית?
מרכז גמילה מסמים או גורמי התמכרות אחרים, במידה והוא מקצועי...
רפורמת החשמל: כל מה שצריך לדעת
רפורמת החשמל היא תהליך לשינוי מהותי של שוק החשמל והכנסה...
גיליתם ליקויים בדירה חדשה? אל תוותרו
קניית דירה מקבלן דורשת סבלנות רבה מן הקונים. הנחמה מבחינתם...
חתימה על הסכם ממון לפני או אחרי הנישואין- מה ההבדל
זוגות רבים מודעים היום לכך שגירושין הם מהלך נפוץ יחסית,...
היכן ניתן לרכוש תמרורים?
תמרורים הם אחד הדברים החשובים ביותר בכביש, באתרים מסוימים, בשטח,...
פתרונות מתקדמים ומקצועיים לטיפול וטיפוח השיניים
בעידן שבו המראה והאסתטיקה חשובים יותר מתמיד, רפואת השיניים מציעה...
הוטרדת מינית? הינה כל מה שעלייך לדעת
הטרדות מיניות, לצערנו הרב, הן עדיין מנת חלקן של נשים...